חיסכון פנסיוני והפקדות סוף שנה (חלק א)

התכוונתי לכתוב השבוע ולתת עצות לקראת סוף שנת המס, בעיקר לעצמאים, אולם שיחה שקיבלתי מלקוח לא מוכר ששאל והתעניין לגבי החיסכון הפנסיוני שלו, דורשת התייחסות מיוחדת.

אתם מבינים שמקצבה כזו פנסיונר לא יכול להתקיים ויאלץ להמשיך ולעבוד כדי להתפרנס בכבוד

הלקוח כבן 52 עם חסכון פנסיוני שצבר עד כה של כ 200,000 ₪. כיום עדיין עובד ומשתכר בסביבות 10,000 ₪ ברוטו לחודש. בחישוב פשוט, אם ההפרשות הפנסיוניות שלו ושל המעסיק יהיו על כל השכר ברוטו שלו, הן יהיו לפי : 6% תגמולי עובד שהם כ- 600 ₪ (10000*6%), 6.5% תגמולי מעביד שהם בערך כספי של 650 ₪, ולבסוף תשלום לפיצויים לפי שיעור של 8.33% ולכן סך של 833 ₪ נוספים.

בסך הכול יופקדו לקרן הפנסיה של העובד כל חודש כ-2,083 ₪. במונחים שנתיים יהיו הפקדות מצטברות של 24,996 ₪. מסך ההפקדות יש לקזז כמובן עלויות ניהול של הקרן, ובנוסף עלות של הביטוח לנכות ושארים. מנגד יש להוסיף רווחים שתרוויח הקרן (לא בשנת 2022 שהינה שנה חריגה לרעה).

אבל בלי להיכנס לחישובים נוספים ומייגעים, ללקוח נשארו כ-15 שנים לעבוד כדי להגיע לגיל פרישת חובה מעבודה. ולכן אם בחישוב פשוט ניקח את ההפקדות השנתיות שלו לפי שכר של 10,000 ₪ ברוטו (ללא קיזוזים של הוצאות ביטוח או דמי ניהול של הקרן, וללא תוספת מוערכת של ריבית או רווחים על ההפקדות), ונכפיל ב-15 נגיע לחיסכון נוסף לקרן הפנסיה של כ 374,940 ₪ (15 שנים כפול הפקדות שנתיות מצטברות של סך 24,996 ₪ לשנה).

את הסכום הנוסף על סך 374,940 ₪ נוסיף לסכום שנצבר ללקוח ע"ס 200,000 ₪ ונקבל סכום של כ-574,940 ₪ שיעמדו לזכותו ביום הפרישה בגיל 67.

עכשיו מה הוא יקבל כל חודש כקצבה?!. קרן הפנסיה משתמשת במקדם המרה לקצבה ולפי מקדם זה היא קובעת את הקצבה החודשית שתינתן לפנסיונר. בלי לסבך אודות אופן החישוב את ציבור הקוראים, כיום המקדם המוערך הוא בסביבות 200, אני מניח שבעוד 15 שנים הוא יעלה לכיוון 230.

במקרה של הלקוח הנ"ל אם ניקח את הסכום שיעמוד לרשותו בקרן הפנסיה כפי שחישבתי בחישוב פשוט, סך של 574,940 ₪ ונחלק אותו במקדם המרה של 200 (לא אחמיר למספר שיהיה בעוד חמש עשרה שנים) שנהוג כיום, נקבל קצבה חודשית על סך 2,874 ₪. אתם מבינים שמקצבה כזו פנסיונר לא יכול להתקיים ויאלץ להמשיך ולעבוד כדי להתפרנס בכבוד.

נכון לקצבה זו יש להוסיף את קצבת הביטוח לאומי שעומדת היום על סך של 1,596 ₪ לחודש, ואם נוסיף תוספת וותק יגיע לסך מצטבר של 2394 ₪ מביטוח לאומי, ועדיין, זהו לא סכום שיכול לקיים את הפנסיונר בכבוד ברמת החיים שלנו כיום.

ומדוע אני מוצא לנכון לכתוב ולהסביר לכם?!, כדי שתחסכו כמה שיותר וכמה שיותר מוקדם בחיים, במיוחד לעצמאים מבנכם, כי אם לא תדאגו לעצמכם היום, בעתיד תאלצו להיעזר במוסדות רווחה.

דבר נוסף וחשוב, לכלל החוסכים לחסכונות ארוכי הטווח, ככול שהגיל צעיר יותר הגבירו את מרכיב המניות בסל הכולל של ההשקעות, לאורך הזמן המניות משיגות את התשואות הגבוהות ביותר על החסכונות לטווח הארוך.

שבת שלום. שלומי ויזל מייל. vizel58@zahav.net.il אתר. https://vizelinvest.co.il

גילוי נאות: אין לראות בכתוב במדור זה כהמלצה לרכישה או מכירה או ביצוע השקעות או עסקאות כלשהן

#פנסיה #הגילהשלישי #חיסכוןפנסיוני #ביטוחלאומי #קוהעוני