אפיקי החיסכון לטווח בינוני ארוך בשוק ההון - הפקדות לקרן הפנסיה וקרנות השתלמות
- שלומי ויזל
- 6 בספט׳
- זמן קריאה 2 דקות
בשבוע שעבר כתבתי על אפשרויות ההשקעה באמצעות רכישת קופת גמל להשקעה, אתמול פנה אלי אחד הקוראים שהוא במקרה גם עובד כעצמאי למחייתו, והוא חסך לאורך השנים בקרן השתלמות ובקופת גמל רגילה. לאחר ששוחחתי איתו והסברתי לו על האפשרויות שעומדות לרשותו, מכיוון שהוא קרוב לגיל הפרישה, אני מוצא לנכון לאחר השיחה איתו ולאור ההבנה שלי, כי יש חוסר ידע לגבי האפיקים השונים, בחיסכון בינוני ארוך בשוק ההון, ובאפשרויות הקיימות, לפשט קצת את את הנושא.
רוב השכירים חוסכים באמצעות הפקדת מעסיק ועובד אל קרן הפנסיה, לחלקם יש הטבה נוספת שניתנת להם על ידי המעסיק, והוא מפקיד עבורם גם לקרן השתלמות, הפקדה לקרן השתלמות הינה זכות ולא חובה למעסיק, שלא כדוגמת הפקדה לקרן פנסיה שהיא מעוגנת בחוק החל משנת 2008.
חלק מהשכירים גם חוסכים או חסכו באמצעות הפקדות לקופות הגמל.
לגבי ציבור העובדים העצמאיים, הוחל חוק הפקדה לחיסכון פנסיוני, רק החל משנת 2017, וגם חוק זה אינו נאכף בצורה מקיפה, ולכן חלק לא קטן מהעובדים העצמאיים פשוט בוחרים לא להפקיד הפקדות חודשיות לקרן הפנסיה.
חלקם מפקידים לקרן השתלמות, וחלקם מפקידים לקופת גמל כי היו רגילים לכך עוד מלפני שנת 2017.
אני כתבתי על כך לא פעם, כי זו טעות גדולה של עובד עצמאי לא לבצע הפקדות שוטפות לקרן הפנסיה, מכיוון שלעמית בקרן הפנסיה, יש ביטוחי נכות ושארים, ובנוסף, ההפקדות השוטפות שיצטברו בקרן ישמשו את העמית לקבלת קצבה חודשית בגיל הפרישה. בנוסף כבונוס, המדינה מעניקה הטבות מס מרחיקות לכת למי שחוסך באמצעות קרן הפנסיה, בשיעורים גבוהים משמעותית, מהחיסכון באמצעות קרן ההשתלמות.
ועכשיו נחזור לאפשרויות שעומדות בפני הקורא שפני אלי ועומד לפני פרישה.
את קרן ההשתלמות שיש לו והיא נזילה (עברו 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה, או שיש לו 3 שנות ותק בקרן והוא הגיע לגיל פרישה כחוק) הוא יכול למשוך בסכום חד פעמי – הוני, או לפתוח קרן פנסיה ולהעביר את החיסכון של קרן ההשתלמות אליה ולקבל קצבה חודשית בהתאם לסכום שחסך עד יום מותו.
לגבי קופת הגמל הרגילה (לא קופת גמל להשקעה) את ההפקדות שהיו לו בה עד לתחילת שנת 2008 , הוא יוכל למשוך בסכום חד פעמי, את שאר ההפקדות החל משנת 2008 הוא יצטרך להעביר אל תוך קרן פנסיה חדשה על מנת לקבל קצבה חודשית.
ישנה אפשרות נוספת, אך גרועה מאוד של משיכה בסכום חד פעמי את אותן ההפקדות שבוצעו החל משנת 2008, אולם פעולה זו תחויב במס בשיעור גבוה מאוד.
קופת גמל להשקעה כפי שכתבתי, ניתן להפקיד ולחסוך בה גם לטווחים קצרים מכיוון שהיא מיועדת לצורך חיסכון הוני, או לייעד אותה לגיל פרישה כקצבה חודשית באמצעות העברתה לקרן פנסיה, הבחירה היא של כל חוסך, בהתאם לרמת החיסכון הכולל שעומד לרשותו לקראת גיל הפרישה.
