הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: הריביות עולות - האם עדיין כדאי למחזר משכנתא?

 כוכב הצפון | גיליון 2233 | 15.4.16

בשבועות האחרונים נתקלתי בכמה כתבות בנוגע לכדאיות מחזור המשכנתא. הטענה העיקרית גורסת שלאור העובדה שריביות המשכנתא עלו בחודשים האחרונים, אזי, אין יותר כדאיות למחזר. באחת הכתבות אף ראיינו בכיר בבנק טפחות שטען טענה דומה.

ובכן, השיח סביב המשכנתאות לוקה בחסר מאז ומתמיד - הן בגלל אינטרסים והן מחוסר הבנה או חוסר מקצועיות (ותתפלאו – גם רוב ה"בכירים" בבנקים ובקרב חברות לייעוץ משכנתאות לא מבינים מספיק כדי לבנות לכם את המשכנתא החסכונית ביותר).

באופן אישי אני חושב שעדיין לא נכנסנו לתקופה של עליות ריבית משמעותיות ובהחלט ייתכן ובעתיד הקרוב אף נראה ירידה מסוימת בריביות המשכנתא.

היום אני רוצה להראות לכם דוגמא קטנה כיצד באמצעות תמהיל חכם ניתן לחסוך הרבה כסף גם אם הריביות גבוהות יותר:

לזוג ישראלי משכנתא של 750,000₪ ל- 20 שנים. המשכנתא נלקחה לפני כחצי שנה בריביות מצוינות.

הנה תיאור המשכנתא: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – ריבית 0.8%. ב. 250,000 ₪ - מסלול ריבית משתנה 5 צמודה – 2%. ג. 250,000 ₪ - ריבית קבועה צמודה – 3%.

מאז שנלקחה המשכנתא הריביות עלו כך שלכאורה ועפ"י דברי "המומחים" אין טעם למחזר.

אז בואו ונבדוק יחדיו את הטענה הזו. ראשית, כמה תשלם משפחת ישראלי על המשכנתא?

אם נשמור על אופטימיות מאוד מאוד גבוהה ונניח שהמדד ב- 20 השנים הבאות יעלה בקצב דומה לזה של השנים האחרונות (מאז המשבר ב 2008 אנו חווים מדדים נמוכים מאד – ממוצע שנתי של כ- 1.85% לערך), ונחזיק אצבעות שהריביות יישארו נמוכות ולא יעלו כלל - בסה"כ תשלם מש' ישראלי לבנק כ- 1,040,000₪ (וכאמור, בתנאים האופטימאליים והפנטזיונרים ביותר עבורם).

אם נהיה קצת יותר ריאליים ונעריך מדד שנתי ממוצע של 2.5% וריביות משתנות גבוהות בממוצע בכ- 1.5% בסה"כ מהריביות שבמשכנתא – אזי, תשלם המשפחה כ- 1,194,000₪.

סיכום זמני: על משכנתא של 750,000₪ תשלם המשפחה לבנק בין 290,000₪ (במקרה האופטימי ביותר) ל – 450,000₪ (במקרה היותר ריאלי אבל עדיין אופטימי משהו) יותר ממה שלקחו. כמובן, שככל שהריביות והמדדים יהיו גבוהים יותר -  כך תשלם המשפחה הרבה יותר כסף לבנק.

עכשיו, נראה מה אפשר לעשות כדי לחסוך למשפחת ישראלי קצת כסף.

כאמור, הבעיה היא שהריביות עלו בחודשים האחרונים - אז האם באמת יש מה לעשות או שנמליץ למשפחת ישראלי שירימו ידיים ויתפללו לטוב? לא בבית ספרי...

הנה דוגמא למשכנתא אלטרנטיבית: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – 30 שנים. ב. 100,000 ₪ - ריבית משתנה 5 לא צמודה – 30 שנים. ג. 400,000 ₪ - ריבית קבועה לא צמודה – 16 שנים.

הערה: ההחזר החודשי גבוה בכ-100 ₪ מההחזר של המשכנתא המקורית. המשפחה תוכל לסיים את המשכנתא סביב 20 ל 21 שנים בלבד.

סיכום זמני: בתסריט האופטימאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,040,000 ₪ במשכנתא הנוכחית) – יסתכמו התשלומים לבנק בכ-945,000 ₪.

בתסריט היותר ריאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,194,000 ₪) – יסתכמו תשלומי המשפחה בכ- 1,035,000 ₪. ככל שהמדדים והריביות יהיו גבוהים יותר כך החיסכון יהיה גבוה יותר.

סיכום סופי: למרות שהמשכנתא של משפחת ישראלי נלקחה לפני כחצי שנה בתקופה בה הריביות היו הנמוכות ביותר בשנים האחרונות ולמרות שכל ה"מומחים" טוענים שאין טעם למחזר – עדיין במחזור משכנתא מקצועי המשפחה תחסוך בין 95,000₪ ל – 160,000₪ !!! ואולי אף יותר - במקום לפרנס את הבנק.

והבשורות המדהימות הן שזה אפילו לא התמהיל הכי טוב וחסכוני שאפשר לייצר עבור משפחת ישראלית.

שבת שלום. הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.
סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
20.9.19, אלפים מכל הארץ ישתתפו במרוץ בשביל הבנים הדרוזים
האירוע השנתי הרשמי להנצחת זכרם של החללים הדרוזים, מרוץ "בשביל הבנים הדרוזים" יתקיים, זו השנה השביעית, ביום שישי, 20.9.19, ביער לביא, (קרני חיטין) הסמוך לצומת גולני. המרוץ יכלול שני מקצי ריצה של 10 ק"מ ו-5 ק"מ, מקצה הליכה עממי באורך 4 ק"מ, ומקצה רכיבה באורך 25 ק"מ. להמשך כתבה.
20.9.19, הושק ספרו המיוחד של בנצי שושני, "בתים מספרים בטבריה" במרכז הורדוס
מרכז הורדוס, בית לאומנים יוצרים, כותבים שהתרבות יקרה ללבם השיק לבנצי שושני את ספרו "בתים מספרים בטבריה". בן ציון הידוע בכינוי בנצי נולד במעברה בטבריה, הוריו הגיעו לארץ ב-1949 ובנצי נקשר לאדמת הארץ, אנשיה להיסטוריה והמורשת שורשיו נטועים בעירנו. סיפורי בתים אינם סיפורי בדים. מאחורי כל בית, מבנה קיים סיפור קיימים אנשים, אירועים שהם מארג של תולדות עירנו, קהילתנו ועמנו. להמשך כתבה.
20.9.19, מינוי בכללית צפון:
ד"ר איציק מלכה מונה לסגן מנהל הרפואי של כללית מחוז צפון ד"ר איציק מלכה, 46, מומחה באורתופדיה מונה לאחרונה לסגן מנהל רפואי של כללית מחוז צפון. ד"ר מלכה, תושב כפר תבור, נשוי ואב ל-2, הינו בוגר הפקולטה לרפואה בטכניון, במסגרת האקדמית של צה"ל, התמחה ברפואת אורתופדיה במרכז רפואי העמק. את ההתמחות סיים בהצטיינות.להמשך כתבה.
20.9.19, תרומת משה אוחנה למכון הדיאליזה
מנהל המרכז הרפואי ד"ר ארז און נפגש עם משה אוחנה והעניק לו תעודת הערכה והוקרה על תרומתו למען מכון הדיאליזה החדש של המרכז הרפואי פדה-פוריה. לפני מספר חודשים השיק משה אוחנה את ספרו "היזם והים" ספר ביוגרפי המתאר את חייו ואת תרומתו לפיתוח התיירות והמסחר בעיר טבריה לאורך השנים. הספר מתאר את חייו וחיי משפחתו, המושרשת בעיר טבריה מזה דורות. עדנה לפידות, מנהלת עמותת ידידי ביה"ח פוריה, סיפרה כי בערב ההשקה הכריז משה אוחנה כי הכנסות הספר יהיו תרומה למען מכון הדיאליזה במרכז הרפואי פדה-פוריה. ד"ר און, הודה למשה על היוזמה ותרומתו המיוחדת וציין כי מכון הדיאליזה אשר כולל 22 עמדות טיפול חדשות ומרווחות יפתח במהלך החודש, לרווחתם של חולי הדיאליזה.
20.9.19, לא עוצרים בצפון
כנס הכושר של מרכז יובל בכפר המכביה תמיר וענבר לוי בעלי מרכז יובל - מכללה להכשרת מדריכים בספורט בכפר תבור ומפיקי כנס גינוסר הידוע בתחום הפיטנס. ארגנו ביום שבת האחרון כנס פיטנס בכפר המכביה. בכנס השתתפו מאות מדריכים, מדריכות ושוחרי ספורט ב50 שיעורים שונים אשר התפרשו בכל מועדון הספורט כפר המכביה.להמשך כתבה.
20.9.19, במשחק שהתקיים ביום שישי האחרון
במסגרת ליגת winner העל לנשים בטניס, ניצחה קבוצת הנשים של מרכז הטניס טבריה את קבוצת רמת השרון בתוצאה 2:1. גל גרינברג מטבריה נוצחה ע"י קארין אלטורי 6:3 6:3 ואילו מאיה בצלאל הצעירה הביסה את יריבתה בר חכם בתוצאה 6:0 6:0 במשחק הזוגות המכריע ניצחו בנות טבריה בתוצאה 7:5 6:3 ובכך השלימו ניצחון יוקרתי במחזור הבא נשחק בחוץ נגד מכבי תל אביב צפון.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
יום ראשון, 22 ספטמבר2019
Wאבגדהוש
3601020304050607
3708091011121314
3815161718192021
3922232425262728
4029300102030405
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.