הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: הריביות עולות - האם עדיין כדאי למחזר משכנתא?

 כוכב הצפון | גיליון 2233 | 15.4.16

בשבועות האחרונים נתקלתי בכמה כתבות בנוגע לכדאיות מחזור המשכנתא. הטענה העיקרית גורסת שלאור העובדה שריביות המשכנתא עלו בחודשים האחרונים, אזי, אין יותר כדאיות למחזר. באחת הכתבות אף ראיינו בכיר בבנק טפחות שטען טענה דומה.

ובכן, השיח סביב המשכנתאות לוקה בחסר מאז ומתמיד - הן בגלל אינטרסים והן מחוסר הבנה או חוסר מקצועיות (ותתפלאו – גם רוב ה"בכירים" בבנקים ובקרב חברות לייעוץ משכנתאות לא מבינים מספיק כדי לבנות לכם את המשכנתא החסכונית ביותר).

באופן אישי אני חושב שעדיין לא נכנסנו לתקופה של עליות ריבית משמעותיות ובהחלט ייתכן ובעתיד הקרוב אף נראה ירידה מסוימת בריביות המשכנתא.

היום אני רוצה להראות לכם דוגמא קטנה כיצד באמצעות תמהיל חכם ניתן לחסוך הרבה כסף גם אם הריביות גבוהות יותר:

לזוג ישראלי משכנתא של 750,000₪ ל- 20 שנים. המשכנתא נלקחה לפני כחצי שנה בריביות מצוינות.

הנה תיאור המשכנתא: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – ריבית 0.8%. ב. 250,000 ₪ - מסלול ריבית משתנה 5 צמודה – 2%. ג. 250,000 ₪ - ריבית קבועה צמודה – 3%.

מאז שנלקחה המשכנתא הריביות עלו כך שלכאורה ועפ"י דברי "המומחים" אין טעם למחזר.

אז בואו ונבדוק יחדיו את הטענה הזו. ראשית, כמה תשלם משפחת ישראלי על המשכנתא?

אם נשמור על אופטימיות מאוד מאוד גבוהה ונניח שהמדד ב- 20 השנים הבאות יעלה בקצב דומה לזה של השנים האחרונות (מאז המשבר ב 2008 אנו חווים מדדים נמוכים מאד – ממוצע שנתי של כ- 1.85% לערך), ונחזיק אצבעות שהריביות יישארו נמוכות ולא יעלו כלל - בסה"כ תשלם מש' ישראלי לבנק כ- 1,040,000₪ (וכאמור, בתנאים האופטימאליים והפנטזיונרים ביותר עבורם).

אם נהיה קצת יותר ריאליים ונעריך מדד שנתי ממוצע של 2.5% וריביות משתנות גבוהות בממוצע בכ- 1.5% בסה"כ מהריביות שבמשכנתא – אזי, תשלם המשפחה כ- 1,194,000₪.

סיכום זמני: על משכנתא של 750,000₪ תשלם המשפחה לבנק בין 290,000₪ (במקרה האופטימי ביותר) ל – 450,000₪ (במקרה היותר ריאלי אבל עדיין אופטימי משהו) יותר ממה שלקחו. כמובן, שככל שהריביות והמדדים יהיו גבוהים יותר -  כך תשלם המשפחה הרבה יותר כסף לבנק.

עכשיו, נראה מה אפשר לעשות כדי לחסוך למשפחת ישראלי קצת כסף.

כאמור, הבעיה היא שהריביות עלו בחודשים האחרונים - אז האם באמת יש מה לעשות או שנמליץ למשפחת ישראלי שירימו ידיים ויתפללו לטוב? לא בבית ספרי...

הנה דוגמא למשכנתא אלטרנטיבית: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – 30 שנים. ב. 100,000 ₪ - ריבית משתנה 5 לא צמודה – 30 שנים. ג. 400,000 ₪ - ריבית קבועה לא צמודה – 16 שנים.

הערה: ההחזר החודשי גבוה בכ-100 ₪ מההחזר של המשכנתא המקורית. המשפחה תוכל לסיים את המשכנתא סביב 20 ל 21 שנים בלבד.

סיכום זמני: בתסריט האופטימאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,040,000 ₪ במשכנתא הנוכחית) – יסתכמו התשלומים לבנק בכ-945,000 ₪.

בתסריט היותר ריאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,194,000 ₪) – יסתכמו תשלומי המשפחה בכ- 1,035,000 ₪. ככל שהמדדים והריביות יהיו גבוהים יותר כך החיסכון יהיה גבוה יותר.

סיכום סופי: למרות שהמשכנתא של משפחת ישראלי נלקחה לפני כחצי שנה בתקופה בה הריביות היו הנמוכות ביותר בשנים האחרונות ולמרות שכל ה"מומחים" טוענים שאין טעם למחזר – עדיין במחזור משכנתא מקצועי המשפחה תחסוך בין 95,000₪ ל – 160,000₪ !!! ואולי אף יותר - במקום לפרנס את הבנק.

והבשורות המדהימות הן שזה אפילו לא התמהיל הכי טוב וחסכוני שאפשר לייצר עבור משפחת ישראלית.

שבת שלום. הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.
סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
השתלמות למתנדבי "איחוד הצלה"
כ-50 מתנדבי "איחוד הצלה" הגיעו ביום שלישי, 2.7.19 ליום השתלמות אזורי במלר"ד (מיון) המרכז הרפואי פדה-פוריה. משה בן סימון, האח האחראי במלר"ד (מחלקה לרפואה דחופה), ציין כי זו שנה שלישית שצוות המלר"ד מארגן ימי הדרכה והכשרה שכוללים לצד ההרצאות, סימולציות ותרגולים מעשיים במיון הממוגן.
איך עושים כיף לילדים מבלי לנסוע רחוק
מאת: חיים חליוה כולנו שוברים את הראש לאן לקחת את הילדים בחופש הגדול. רבים מחפשים בכל קצוות הארץ אבל הם רק לא מסתכלים ממש מתחת לפנס ואל מול העיניים שלהם. אז זה כך, ממש בטיילת אלון בטבריה יש מתקני שעשועים לילדים עם המון פעילויות מדהימות. אטרקציות מדהימות ופעילות מגוונת והל על מנת לתת לילדים מעט פעילות, הנאה, הוצאת מרץ, כיופים שעות איכות עם ההורים. אז אם אתם הורים לילדים מחכים לכם בטיילת אלון בטבריה "מתקני שעשועים" הפתעות והנאות מובטחות. להמשך קריאה.
שיטה לזיהוי הרכב האבנים בכליות בהתבסס על בדיקת שתן תתרום בעתיד אף לזיהוי מוקדם
מחקר חדש הוביל לגילוי שיטה חדשה אשר פותחה ע"י פרופ' יוסף רייחלין וד"ר רפאל מינס מהמחלקה לפיזיקה באוניברסיטת אריאל, מאפשרת לזהות את ההרכב של האבנים בכליות בהתבסס על בדיקת שתן. להמשך כתבה.
הכדור עגול והמשחק לא נגמר
מאת: חיים חליוה אילן סידא, שחקן עבר של הפועל טבריה, עדיין פעיל בתחום הכדורגל והוא שחקן פעיל מאוד בקבוצת "בזק" בליגה לשכונות ובליגה למקומות עבודה בעפולה. למרות גילו היחסית מופלג, מפגין עדיין אילן את יכולותיו וכישוריו הן מהבחינה של הכושר הגופני המעולה שלו והן כישורי הכדורגל שלו. להמשך כתבה.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
יום שני, 22 יולי2019
Wאבגדהוש
2730010203040506
2807080910111213
2914151617181920
3021222324252627
3128293031010203
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.