הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: הריביות עולות - האם עדיין כדאי למחזר משכנתא?

 כוכב הצפון | גיליון 2233 | 15.4.16

בשבועות האחרונים נתקלתי בכמה כתבות בנוגע לכדאיות מחזור המשכנתא. הטענה העיקרית גורסת שלאור העובדה שריביות המשכנתא עלו בחודשים האחרונים, אזי, אין יותר כדאיות למחזר. באחת הכתבות אף ראיינו בכיר בבנק טפחות שטען טענה דומה.

ובכן, השיח סביב המשכנתאות לוקה בחסר מאז ומתמיד - הן בגלל אינטרסים והן מחוסר הבנה או חוסר מקצועיות (ותתפלאו – גם רוב ה"בכירים" בבנקים ובקרב חברות לייעוץ משכנתאות לא מבינים מספיק כדי לבנות לכם את המשכנתא החסכונית ביותר).

באופן אישי אני חושב שעדיין לא נכנסנו לתקופה של עליות ריבית משמעותיות ובהחלט ייתכן ובעתיד הקרוב אף נראה ירידה מסוימת בריביות המשכנתא.

היום אני רוצה להראות לכם דוגמא קטנה כיצד באמצעות תמהיל חכם ניתן לחסוך הרבה כסף גם אם הריביות גבוהות יותר:

לזוג ישראלי משכנתא של 750,000₪ ל- 20 שנים. המשכנתא נלקחה לפני כחצי שנה בריביות מצוינות.

הנה תיאור המשכנתא: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – ריבית 0.8%. ב. 250,000 ₪ - מסלול ריבית משתנה 5 צמודה – 2%. ג. 250,000 ₪ - ריבית קבועה צמודה – 3%.

מאז שנלקחה המשכנתא הריביות עלו כך שלכאורה ועפ"י דברי "המומחים" אין טעם למחזר.

אז בואו ונבדוק יחדיו את הטענה הזו. ראשית, כמה תשלם משפחת ישראלי על המשכנתא?

אם נשמור על אופטימיות מאוד מאוד גבוהה ונניח שהמדד ב- 20 השנים הבאות יעלה בקצב דומה לזה של השנים האחרונות (מאז המשבר ב 2008 אנו חווים מדדים נמוכים מאד – ממוצע שנתי של כ- 1.85% לערך), ונחזיק אצבעות שהריביות יישארו נמוכות ולא יעלו כלל - בסה"כ תשלם מש' ישראלי לבנק כ- 1,040,000₪ (וכאמור, בתנאים האופטימאליים והפנטזיונרים ביותר עבורם).

אם נהיה קצת יותר ריאליים ונעריך מדד שנתי ממוצע של 2.5% וריביות משתנות גבוהות בממוצע בכ- 1.5% בסה"כ מהריביות שבמשכנתא – אזי, תשלם המשפחה כ- 1,194,000₪.

סיכום זמני: על משכנתא של 750,000₪ תשלם המשפחה לבנק בין 290,000₪ (במקרה האופטימי ביותר) ל – 450,000₪ (במקרה היותר ריאלי אבל עדיין אופטימי משהו) יותר ממה שלקחו. כמובן, שככל שהריביות והמדדים יהיו גבוהים יותר -  כך תשלם המשפחה הרבה יותר כסף לבנק.

עכשיו, נראה מה אפשר לעשות כדי לחסוך למשפחת ישראלי קצת כסף.

כאמור, הבעיה היא שהריביות עלו בחודשים האחרונים - אז האם באמת יש מה לעשות או שנמליץ למשפחת ישראלי שירימו ידיים ויתפללו לטוב? לא בבית ספרי...

הנה דוגמא למשכנתא אלטרנטיבית: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – 30 שנים. ב. 100,000 ₪ - ריבית משתנה 5 לא צמודה – 30 שנים. ג. 400,000 ₪ - ריבית קבועה לא צמודה – 16 שנים.

הערה: ההחזר החודשי גבוה בכ-100 ₪ מההחזר של המשכנתא המקורית. המשפחה תוכל לסיים את המשכנתא סביב 20 ל 21 שנים בלבד.

סיכום זמני: בתסריט האופטימאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,040,000 ₪ במשכנתא הנוכחית) – יסתכמו התשלומים לבנק בכ-945,000 ₪.

בתסריט היותר ריאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,194,000 ₪) – יסתכמו תשלומי המשפחה בכ- 1,035,000 ₪. ככל שהמדדים והריביות יהיו גבוהים יותר כך החיסכון יהיה גבוה יותר.

סיכום סופי: למרות שהמשכנתא של משפחת ישראלי נלקחה לפני כחצי שנה בתקופה בה הריביות היו הנמוכות ביותר בשנים האחרונות ולמרות שכל ה"מומחים" טוענים שאין טעם למחזר – עדיין במחזור משכנתא מקצועי המשפחה תחסוך בין 95,000₪ ל – 160,000₪ !!! ואולי אף יותר - במקום לפרנס את הבנק.

והבשורות המדהימות הן שזה אפילו לא התמהיל הכי טוב וחסכוני שאפשר לייצר עבור משפחת ישראלית.

שבת שלום. הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.
סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
3.4.20, חגי רזניק: ליל הסגר
בליל הסגר נתחבק פחות, וכבר לא תהיה סעודה עם ריבוי המנות. בליל הסגר במקום לארח, נעלה ברשת תמונות של האוכל בלי ריח.
3.4.20, בימי הקורונה ממליצים השפים לא לוותר על קינוחים טעימים שאפשר להכין בבית,
שף שי לוינשטיין - "הגושרים מלון בטבע" מתכון לטארט פירות מקופסאות שימורים- תותים, אפרסק, ליצ'י, דובדבנים, אגסים, תפוחים ואננס. להמשך קריאה.
3.4.20, בימי הקורונה ממליצים השפים לא לוותר על קינוחים טעימים שאפשר להכין בבית
בימי הקורונה ממליצים השפים לא לוותר על קינוחים טעימים שאפשר להכין בבית, וגם לנצל את קופסאות השימורים שבמזווה. מנור זיתוני - שף מסעדת הדגים בנמל עין גב, מציע לימי הקורונה מתכון מתוק וטעים שכולם אוהבים להכנה עם הילדים לקרם ברולה... להמשך קריאה.
3.4.20, בני ברדא - מאהוד מנור לעבדול ואהב.
הזמר בני ברדא, חוגג 32 שנות זמר בסימן מיוחד עם אלבום חדש. אירועים, שמחות ומופעים בארץ ובחו"ל. להמשך קריאה.
3.4.20, מדור אוכל: מתכון לעוגת שוקולד כשרה לפסח- צופיה דרי
מצרכים לעוגה: בגודל 22/24 5 ביצים כוס סוכר 3/4 כוס שמן כוס שוקולית חצי מיכל שמנת מתוקה/ צמחית רבע כוס מים רותחים.. להמשך קריאה.
גיליון דיגיטלי של כוכב הצפון באינטרנט
בואו לחוות את חווית הגלישה באינטרנט עם המהדורה האינטראקטיבית של עיתון כוכב הצפון. יותר חדשות, יותר עניין, כתבות, ראיונות, סרטונים, כותבי דעות ומדורים ייחודיים, עכשיו בלחיצה.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
שבת, 04 אפריל2020
Wאבגדהוש
1429303101020304
1505060708091011
1612131415161718
1719202122232425
1826272829300102
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.