הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: הריביות עולות - האם עדיין כדאי למחזר משכנתא?

 כוכב הצפון | גיליון 2233 | 15.4.16

בשבועות האחרונים נתקלתי בכמה כתבות בנוגע לכדאיות מחזור המשכנתא. הטענה העיקרית גורסת שלאור העובדה שריביות המשכנתא עלו בחודשים האחרונים, אזי, אין יותר כדאיות למחזר. באחת הכתבות אף ראיינו בכיר בבנק טפחות שטען טענה דומה.

ובכן, השיח סביב המשכנתאות לוקה בחסר מאז ומתמיד - הן בגלל אינטרסים והן מחוסר הבנה או חוסר מקצועיות (ותתפלאו – גם רוב ה"בכירים" בבנקים ובקרב חברות לייעוץ משכנתאות לא מבינים מספיק כדי לבנות לכם את המשכנתא החסכונית ביותר).

באופן אישי אני חושב שעדיין לא נכנסנו לתקופה של עליות ריבית משמעותיות ובהחלט ייתכן ובעתיד הקרוב אף נראה ירידה מסוימת בריביות המשכנתא.

היום אני רוצה להראות לכם דוגמא קטנה כיצד באמצעות תמהיל חכם ניתן לחסוך הרבה כסף גם אם הריביות גבוהות יותר:

לזוג ישראלי משכנתא של 750,000₪ ל- 20 שנים. המשכנתא נלקחה לפני כחצי שנה בריביות מצוינות.

הנה תיאור המשכנתא: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – ריבית 0.8%. ב. 250,000 ₪ - מסלול ריבית משתנה 5 צמודה – 2%. ג. 250,000 ₪ - ריבית קבועה צמודה – 3%.

מאז שנלקחה המשכנתא הריביות עלו כך שלכאורה ועפ"י דברי "המומחים" אין טעם למחזר.

אז בואו ונבדוק יחדיו את הטענה הזו. ראשית, כמה תשלם משפחת ישראלי על המשכנתא?

אם נשמור על אופטימיות מאוד מאוד גבוהה ונניח שהמדד ב- 20 השנים הבאות יעלה בקצב דומה לזה של השנים האחרונות (מאז המשבר ב 2008 אנו חווים מדדים נמוכים מאד – ממוצע שנתי של כ- 1.85% לערך), ונחזיק אצבעות שהריביות יישארו נמוכות ולא יעלו כלל - בסה"כ תשלם מש' ישראלי לבנק כ- 1,040,000₪ (וכאמור, בתנאים האופטימאליים והפנטזיונרים ביותר עבורם).

אם נהיה קצת יותר ריאליים ונעריך מדד שנתי ממוצע של 2.5% וריביות משתנות גבוהות בממוצע בכ- 1.5% בסה"כ מהריביות שבמשכנתא – אזי, תשלם המשפחה כ- 1,194,000₪.

סיכום זמני: על משכנתא של 750,000₪ תשלם המשפחה לבנק בין 290,000₪ (במקרה האופטימי ביותר) ל – 450,000₪ (במקרה היותר ריאלי אבל עדיין אופטימי משהו) יותר ממה שלקחו. כמובן, שככל שהריביות והמדדים יהיו גבוהים יותר -  כך תשלם המשפחה הרבה יותר כסף לבנק.

עכשיו, נראה מה אפשר לעשות כדי לחסוך למשפחת ישראלי קצת כסף.

כאמור, הבעיה היא שהריביות עלו בחודשים האחרונים - אז האם באמת יש מה לעשות או שנמליץ למשפחת ישראלי שירימו ידיים ויתפללו לטוב? לא בבית ספרי...

הנה דוגמא למשכנתא אלטרנטיבית: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – 30 שנים. ב. 100,000 ₪ - ריבית משתנה 5 לא צמודה – 30 שנים. ג. 400,000 ₪ - ריבית קבועה לא צמודה – 16 שנים.

הערה: ההחזר החודשי גבוה בכ-100 ₪ מההחזר של המשכנתא המקורית. המשפחה תוכל לסיים את המשכנתא סביב 20 ל 21 שנים בלבד.

סיכום זמני: בתסריט האופטימאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,040,000 ₪ במשכנתא הנוכחית) – יסתכמו התשלומים לבנק בכ-945,000 ₪.

בתסריט היותר ריאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,194,000 ₪) – יסתכמו תשלומי המשפחה בכ- 1,035,000 ₪. ככל שהמדדים והריביות יהיו גבוהים יותר כך החיסכון יהיה גבוה יותר.

סיכום סופי: למרות שהמשכנתא של משפחת ישראלי נלקחה לפני כחצי שנה בתקופה בה הריביות היו הנמוכות ביותר בשנים האחרונות ולמרות שכל ה"מומחים" טוענים שאין טעם למחזר – עדיין במחזור משכנתא מקצועי המשפחה תחסוך בין 95,000₪ ל – 160,000₪ !!! ואולי אף יותר - במקום לפרנס את הבנק.

והבשורות המדהימות הן שזה אפילו לא התמהיל הכי טוב וחסכוני שאפשר לייצר עבור משפחת ישראלית.

שבת שלום. הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.
סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
החברה להגנת הטבע בסיור לימודי באגודת המים
משלחת בכירי החברה להגנת הטבע הגיעה השבוע לסיור במתקן הסולארי הראשון בארץ הצף על מים של אגודת המים בעמק הירדן. אנשי החברה להגנת הטבע למדו על הניצול האופטימאלי של המשאבים בפרויקט המשלב: ייצור חשמל באנרגיה ירוקה, חסכון בחשמל, הקטנת אידוי מים וחסכונם, וניצול שטח מוסתר בצורה אופטימלית והבינו את הפוטנציאל הגלום בפרויקטים כאלו. את הסיור הדריכו זיו הר חול מאגודת המים ועופר ינאי מנכ"ל נופר אנרגיה שביצעו את הפרויקט.
משרד הכלכלה, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, מעוף-טק ועיריית טבריה קיימו אירוע חשיפה
בפאב "הביג בן" בטבריה לקראת פתיחת האקסלרטור (מאיץ טכנולוגי) הראשון בטבריה בניהול חברת סינובייט בפני יזמים. במסגרת האירוע, הציגה סיון ברעם מנהלת אקסלרטור טבריה מטעם מעוף, את מטרות האקסלרטור והסבירה כיצד ניתן להשתלב בתכנית המאיץ הטכנולוגי, אשר מטרתו: איתור מיזמים טכנולוגים וחברות בתחילת דרכן והפיכתן לסטרטאפים טכנולוגים עם לקוחות ומשקיעים. בנוסף התארחו באירוע, אביהו עמר ויהודה קריף, סטארטאפיסטים מטבריה, שסיפרו כיצד הקימו את האפליקציה ששינתה את כללי המשחק בעולם הגיימינג - Winniapp.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
יום ראשון, 20 ינואר2019
Wאבגדהוש
130310102030405
206070809101112
313141516171819
420212223242526
527282930310102
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.