הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: הריביות עולות - האם עדיין כדאי למחזר משכנתא?

 כוכב הצפון | גיליון 2233 | 15.4.16

בשבועות האחרונים נתקלתי בכמה כתבות בנוגע לכדאיות מחזור המשכנתא. הטענה העיקרית גורסת שלאור העובדה שריביות המשכנתא עלו בחודשים האחרונים, אזי, אין יותר כדאיות למחזר. באחת הכתבות אף ראיינו בכיר בבנק טפחות שטען טענה דומה.

ובכן, השיח סביב המשכנתאות לוקה בחסר מאז ומתמיד - הן בגלל אינטרסים והן מחוסר הבנה או חוסר מקצועיות (ותתפלאו – גם רוב ה"בכירים" בבנקים ובקרב חברות לייעוץ משכנתאות לא מבינים מספיק כדי לבנות לכם את המשכנתא החסכונית ביותר).

באופן אישי אני חושב שעדיין לא נכנסנו לתקופה של עליות ריבית משמעותיות ובהחלט ייתכן ובעתיד הקרוב אף נראה ירידה מסוימת בריביות המשכנתא.

היום אני רוצה להראות לכם דוגמא קטנה כיצד באמצעות תמהיל חכם ניתן לחסוך הרבה כסף גם אם הריביות גבוהות יותר:

לזוג ישראלי משכנתא של 750,000₪ ל- 20 שנים. המשכנתא נלקחה לפני כחצי שנה בריביות מצוינות.

הנה תיאור המשכנתא: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – ריבית 0.8%. ב. 250,000 ₪ - מסלול ריבית משתנה 5 צמודה – 2%. ג. 250,000 ₪ - ריבית קבועה צמודה – 3%.

מאז שנלקחה המשכנתא הריביות עלו כך שלכאורה ועפ"י דברי "המומחים" אין טעם למחזר.

אז בואו ונבדוק יחדיו את הטענה הזו. ראשית, כמה תשלם משפחת ישראלי על המשכנתא?

אם נשמור על אופטימיות מאוד מאוד גבוהה ונניח שהמדד ב- 20 השנים הבאות יעלה בקצב דומה לזה של השנים האחרונות (מאז המשבר ב 2008 אנו חווים מדדים נמוכים מאד – ממוצע שנתי של כ- 1.85% לערך), ונחזיק אצבעות שהריביות יישארו נמוכות ולא יעלו כלל - בסה"כ תשלם מש' ישראלי לבנק כ- 1,040,000₪ (וכאמור, בתנאים האופטימאליים והפנטזיונרים ביותר עבורם).

אם נהיה קצת יותר ריאליים ונעריך מדד שנתי ממוצע של 2.5% וריביות משתנות גבוהות בממוצע בכ- 1.5% בסה"כ מהריביות שבמשכנתא – אזי, תשלם המשפחה כ- 1,194,000₪.

סיכום זמני: על משכנתא של 750,000₪ תשלם המשפחה לבנק בין 290,000₪ (במקרה האופטימי ביותר) ל – 450,000₪ (במקרה היותר ריאלי אבל עדיין אופטימי משהו) יותר ממה שלקחו. כמובן, שככל שהריביות והמדדים יהיו גבוהים יותר -  כך תשלם המשפחה הרבה יותר כסף לבנק.

עכשיו, נראה מה אפשר לעשות כדי לחסוך למשפחת ישראלי קצת כסף.

כאמור, הבעיה היא שהריביות עלו בחודשים האחרונים - אז האם באמת יש מה לעשות או שנמליץ למשפחת ישראלי שירימו ידיים ויתפללו לטוב? לא בבית ספרי...

הנה דוגמא למשכנתא אלטרנטיבית: א. 250,000 ₪ - מסלול פריים – 30 שנים. ב. 100,000 ₪ - ריבית משתנה 5 לא צמודה – 30 שנים. ג. 400,000 ₪ - ריבית קבועה לא צמודה – 16 שנים.

הערה: ההחזר החודשי גבוה בכ-100 ₪ מההחזר של המשכנתא המקורית. המשפחה תוכל לסיים את המשכנתא סביב 20 ל 21 שנים בלבד.

סיכום זמני: בתסריט האופטימאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,040,000 ₪ במשכנתא הנוכחית) – יסתכמו התשלומים לבנק בכ-945,000 ₪.

בתסריט היותר ריאלי (בו תשלם המשפחה כ- 1,194,000 ₪) – יסתכמו תשלומי המשפחה בכ- 1,035,000 ₪. ככל שהמדדים והריביות יהיו גבוהים יותר כך החיסכון יהיה גבוה יותר.

סיכום סופי: למרות שהמשכנתא של משפחת ישראלי נלקחה לפני כחצי שנה בתקופה בה הריביות היו הנמוכות ביותר בשנים האחרונות ולמרות שכל ה"מומחים" טוענים שאין טעם למחזר – עדיין במחזור משכנתא מקצועי המשפחה תחסוך בין 95,000₪ ל – 160,000₪ !!! ואולי אף יותר - במקום לפרנס את הבנק.

והבשורות המדהימות הן שזה אפילו לא התמהיל הכי טוב וחסכוני שאפשר לייצר עבור משפחת ישראלית.

שבת שלום. הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.
סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
כולה זוהרת
סיפורים רבים קורעי לב מגיעים אל שולחני, אך הסיפור הבא שייך לבחורה צעירה בת 18, חדורת מטרה ומלאת מוטיבציה ואנרגיות חיוביות, שהספיקה לעבור בתקופת חיים קצרה, מה שלפעמים עוברים אנשים בחיים שלמים. היא משאירה אותי עם המסר ששום דבר לא עומד בפני כוח הרצון וכי החצייה של אתגרים גדולים, בסופו של דבר, תלויה, כמו תמיד, בכוחות הנפש. קרא עוד...
מגן תל חי הוענק למשפחות הדר וגולדין מתי יגבר האומץ של מורשת טרומפלדור על ההססנות העכשווית וישובו בנים הביתה?
כמידי שנה בי"א אדר, מקיימת תנועת בית"ר טקס לזכרם של גיבורי תל חי. השנה העניקה התנועה את 'מגן תל חי' למשפחותיהם של סגן הדר גולדין ואורון שאול ז"ל, שנחטפו במהלך מבצע צוק איתן וגופתם מצויה עדיין בידי החמאס. תנועת בית"ר בחרה במשפחות גולדין ושאול בזכות מאבקם העיקש להפעלת לחץ על חמאס מבלי לוותר ולהתקפל בפני ארגון הטרור ומבלי להיענות לדרישת שחרור מחבלים תמורת בנם, שיביאו לפיגועים נוספים.
כבוד לטבריה - החייל סמ"ר יקיר אבוטבול נבחר כמצטיין זירת ים סוף
סמ"ר יקיר אבוטבול, תושב העיר טבריה, המשרת כמפקד מעבדת מערכות נשק, בבסיס זרוע הים, הנמצאת בעיר אילת ואשר תפקידה להגן על זירת ים סוף, נבחר להיות ממצטייני זירת ים סוף. קרא עוד...
כן, כן זהו שבוע הגאווה לטבריה - שיר כהן הטבריינית זכתה השבוע בקיקבוקס לבוגרים
שיר כהן מטבריה, תלמידתו של יורם בן שמעון, ממרכז הלחימה פירסט, זכתה השבוע באליפות ישראל בקיקבוקס לבוגרים, כשניצחה את האלופה המכהנת. קרא עוד..
משלוח מנות - בננות
קבוצת צמח מפעלים ומשקי עמק הירדן, אשר מאמצים את המחלקה לשיקום גריאטרי במרכז הרפואי פדה - פוריה, חגגו את חג פורים עם המטופלים. הקבוצה מאמצת מזה כשנה את המחלקה לשיקום גריאטרי במרכז הרפואי פדה - פוריה. קרא עוד..
פתיחת מרכז יום לקשיש
יום ג' הקרוב ה-26.3.19 בין השעות 9:00-12:00 פתיחה של מרכז יום לאוכלוסיית הגיל השלישי היא אירוע מיוחד, במציאות בה מסגרות לקשישים נסגרות וכמות המקומות אשר נותנים מענה לאוכלוסיית הקשישים הולכת ויורדת.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
יום שלישי, 26 מרץ2019
Wאבגדהוש
924252627280102
1003040506070809
1110111213141516
1217181920212223
1324252627282930
1431010203040506
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.