הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: כיצד בונים משכנתא טובה? מה הופך משכנתא למשכנתא טובה?

כוכב הצפון | גיליון 2228 | 11.3.16

אני בטוח כי רובכם תענו - ריביות נמוכות עד כמה שניתן. ובכן, ריביות נמוכות זה טוב וחשוב וכולנו מעדיפים את הריביות שלנו נמוכות ככל שניתן, אבל החיסכון המשמעותי והגדול ביותר נמצא בתמהיל. שלב המיקוח על הריביות  מגיע רק לאחר שבנינו את התמהיל האופטימאלי והחסכוני ביותר. הדברים נכונים הן למשכנתא חדשה והן למחזור משכנתא קיימת. כדי להבין את משמעויות התמהיל, ראשית, אנו צריכים לסקור בקצרה את מסלולי המשכנתא העיקריים:

א. מסלול הפריים: צמוד לריבית הפריים ומוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא. למסלול זה יתרונות רבים: אינו צמוד למדד, גמיש לשינויים עתידיים, הקרן מתקזזת במהירות כבר מתחילת הדרך ועוד. חסרונו הגדול –סיכון לעליית ריביות, בהתאם להחלטת בנק ישראל. לטעמי, זהו המסלול הטוב ביותר לטווחים ארוכים, גם במחיר הסיכון בתנודתיות הריבית.

ב. ריבית קבועה צמודה למדד: יתרון - ודאות מלאה בנוגע לריבית, שכן היא קבועה לכל אורך חיי המשכנתא. מנגד, אי וודאות בנוגע להצמדה למדד. חשוב להדגיש, מדד שנתי ממוצע של 2.5% במשכנתא של 25 שנים, משמעו עלייה של כ- 85% בהחזר החודשי במסלולים הצמודים למדד!!! חסרון נוסף - אפשרות לקנסות היוון במקרה של סילוק/פירעון מוקדם.

ג. ריבית קבועה לא צמודה למדד: יתרון - וודאות מלאה, החזר ידוע וקבוע לחלוטין לכל אורך חיי המשכנתא. חסרון - ריבית גבוהה ולכן החזר חודשי גבוה ביחס לאלטרנטיבות, לפחות בתחילת הדרך. בנוסף, סיכון בקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון מוקדם.

ד. ריבית משתנה כל 5 שנים, צמודה למדד: המסלול מוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא (בנוסף לשליש במסלול הפריים). יתרונות– ריבית נמוכה בתחילת הדרך ביחס לאלטרנטיבות ואין חשש מקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון בתחנה (כל 5 שנים). חסרונות – הצמדה למדד ו..ריבית נמוכה בתחילת הדרך (כיום). הכיצד? הריבית הנמוכה היא הפיתוי בדרך למלכודת כואבת לטווח ארוך. בשורה התחתונה, המסלול היחיד (למעט מסלול צמוד מט"ח) בו שני משתנים – מדד וריבית - אי וודאות וסיכון גבוה.

ה. ריבית משתנה כל 5 שנים, לא צמודה: מסלול חדש יחסית. ראו סעיף קודם, למעט ההצמדה למדד.

 

לכל אחד מהמסלולים יתרונות וחסרונות בעלי משמעות אדירה על איכות המשכנתא שלנו. על מנת לבנות משכנתא אופטימאלית וחסכונית, יש לתכנן אסטרטגיה מימונית חכמה התואמת את מאפייני וצרכי הלקוח. כזו הבנויה משילוב מסלולים בפרופורציות נכונות, לתקופות המתאימות לכל מסלול ומאפשרת מיקסום היתרונות לטובתנו ולא לטובת הבנק. חשוב להדגיש שמשכנתא טובה עבור אחד היא לא בהכרח טובה עבור אחר.

המלצה חשובה נוספת: לא להקריב את העתיד עבור הווה נח. יש לחשוב גם על הטווח הבינוני והארוך ולא רק על הנוחות בטווח המיידי. על החזר נמוך מדי היום תשלמו ביוקר בעתיד. כשהמשכנתא לא מתוכננת בצורה מקצועית, ההחזר החודשי יעלה ויתפח משמעותית, הקרן לא תתקזז כמו שצריך לאורך שנים רבות ובסך הכל תשלמו הרבה יותר מדי. לעומת זאת, בבנייה מקצועית של המשכנתא ניתן להפחית אי וודאות ושינויים בהחזר החודשי, הקרן תתקזז כבר מתחילת הדרך ובסך הכל תחסכו מאות אלפי ₪ בתשלומים מיותרים לבנק. שבת שלום.

 

הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il

 

אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.

סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
20.9.19, אלפים מכל הארץ ישתתפו במרוץ בשביל הבנים הדרוזים
האירוע השנתי הרשמי להנצחת זכרם של החללים הדרוזים, מרוץ "בשביל הבנים הדרוזים" יתקיים, זו השנה השביעית, ביום שישי, 20.9.19, ביער לביא, (קרני חיטין) הסמוך לצומת גולני. המרוץ יכלול שני מקצי ריצה של 10 ק"מ ו-5 ק"מ, מקצה הליכה עממי באורך 4 ק"מ, ומקצה רכיבה באורך 25 ק"מ. להמשך כתבה.
20.9.19, הושק ספרו המיוחד של בנצי שושני, "בתים מספרים בטבריה" במרכז הורדוס
מרכז הורדוס, בית לאומנים יוצרים, כותבים שהתרבות יקרה ללבם השיק לבנצי שושני את ספרו "בתים מספרים בטבריה". בן ציון הידוע בכינוי בנצי נולד במעברה בטבריה, הוריו הגיעו לארץ ב-1949 ובנצי נקשר לאדמת הארץ, אנשיה להיסטוריה והמורשת שורשיו נטועים בעירנו. סיפורי בתים אינם סיפורי בדים. מאחורי כל בית, מבנה קיים סיפור קיימים אנשים, אירועים שהם מארג של תולדות עירנו, קהילתנו ועמנו. להמשך כתבה.
20.9.19, מינוי בכללית צפון:
ד"ר איציק מלכה מונה לסגן מנהל הרפואי של כללית מחוז צפון ד"ר איציק מלכה, 46, מומחה באורתופדיה מונה לאחרונה לסגן מנהל רפואי של כללית מחוז צפון. ד"ר מלכה, תושב כפר תבור, נשוי ואב ל-2, הינו בוגר הפקולטה לרפואה בטכניון, במסגרת האקדמית של צה"ל, התמחה ברפואת אורתופדיה במרכז רפואי העמק. את ההתמחות סיים בהצטיינות.להמשך כתבה.
20.9.19, תרומת משה אוחנה למכון הדיאליזה
מנהל המרכז הרפואי ד"ר ארז און נפגש עם משה אוחנה והעניק לו תעודת הערכה והוקרה על תרומתו למען מכון הדיאליזה החדש של המרכז הרפואי פדה-פוריה. לפני מספר חודשים השיק משה אוחנה את ספרו "היזם והים" ספר ביוגרפי המתאר את חייו ואת תרומתו לפיתוח התיירות והמסחר בעיר טבריה לאורך השנים. הספר מתאר את חייו וחיי משפחתו, המושרשת בעיר טבריה מזה דורות. עדנה לפידות, מנהלת עמותת ידידי ביה"ח פוריה, סיפרה כי בערב ההשקה הכריז משה אוחנה כי הכנסות הספר יהיו תרומה למען מכון הדיאליזה במרכז הרפואי פדה-פוריה. ד"ר און, הודה למשה על היוזמה ותרומתו המיוחדת וציין כי מכון הדיאליזה אשר כולל 22 עמדות טיפול חדשות ומרווחות יפתח במהלך החודש, לרווחתם של חולי הדיאליזה.
20.9.19, לא עוצרים בצפון
כנס הכושר של מרכז יובל בכפר המכביה תמיר וענבר לוי בעלי מרכז יובל - מכללה להכשרת מדריכים בספורט בכפר תבור ומפיקי כנס גינוסר הידוע בתחום הפיטנס. ארגנו ביום שבת האחרון כנס פיטנס בכפר המכביה. בכנס השתתפו מאות מדריכים, מדריכות ושוחרי ספורט ב50 שיעורים שונים אשר התפרשו בכל מועדון הספורט כפר המכביה.להמשך כתבה.
20.9.19, במשחק שהתקיים ביום שישי האחרון
במסגרת ליגת winner העל לנשים בטניס, ניצחה קבוצת הנשים של מרכז הטניס טבריה את קבוצת רמת השרון בתוצאה 2:1. גל גרינברג מטבריה נוצחה ע"י קארין אלטורי 6:3 6:3 ואילו מאיה בצלאל הצעירה הביסה את יריבתה בר חכם בתוצאה 6:0 6:0 במשחק הזוגות המכריע ניצחו בנות טבריה בתוצאה 7:5 6:3 ובכך השלימו ניצחון יוקרתי במחזור הבא נשחק בחוץ נגד מכבי תל אביב צפון.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
שבת, 21 ספטמבר2019
Wאבגדהוש
3601020304050607
3708091011121314
3815161718192021
3922232425262728
4029300102030405
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.