הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: כיצד בונים משכנתא טובה? מה הופך משכנתא למשכנתא טובה?

כוכב הצפון | גיליון 2228 | 11.3.16

אני בטוח כי רובכם תענו - ריביות נמוכות עד כמה שניתן. ובכן, ריביות נמוכות זה טוב וחשוב וכולנו מעדיפים את הריביות שלנו נמוכות ככל שניתן, אבל החיסכון המשמעותי והגדול ביותר נמצא בתמהיל. שלב המיקוח על הריביות  מגיע רק לאחר שבנינו את התמהיל האופטימאלי והחסכוני ביותר. הדברים נכונים הן למשכנתא חדשה והן למחזור משכנתא קיימת. כדי להבין את משמעויות התמהיל, ראשית, אנו צריכים לסקור בקצרה את מסלולי המשכנתא העיקריים:

א. מסלול הפריים: צמוד לריבית הפריים ומוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא. למסלול זה יתרונות רבים: אינו צמוד למדד, גמיש לשינויים עתידיים, הקרן מתקזזת במהירות כבר מתחילת הדרך ועוד. חסרונו הגדול –סיכון לעליית ריביות, בהתאם להחלטת בנק ישראל. לטעמי, זהו המסלול הטוב ביותר לטווחים ארוכים, גם במחיר הסיכון בתנודתיות הריבית.

ב. ריבית קבועה צמודה למדד: יתרון - ודאות מלאה בנוגע לריבית, שכן היא קבועה לכל אורך חיי המשכנתא. מנגד, אי וודאות בנוגע להצמדה למדד. חשוב להדגיש, מדד שנתי ממוצע של 2.5% במשכנתא של 25 שנים, משמעו עלייה של כ- 85% בהחזר החודשי במסלולים הצמודים למדד!!! חסרון נוסף - אפשרות לקנסות היוון במקרה של סילוק/פירעון מוקדם.

ג. ריבית קבועה לא צמודה למדד: יתרון - וודאות מלאה, החזר ידוע וקבוע לחלוטין לכל אורך חיי המשכנתא. חסרון - ריבית גבוהה ולכן החזר חודשי גבוה ביחס לאלטרנטיבות, לפחות בתחילת הדרך. בנוסף, סיכון בקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון מוקדם.

ד. ריבית משתנה כל 5 שנים, צמודה למדד: המסלול מוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא (בנוסף לשליש במסלול הפריים). יתרונות– ריבית נמוכה בתחילת הדרך ביחס לאלטרנטיבות ואין חשש מקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון בתחנה (כל 5 שנים). חסרונות – הצמדה למדד ו..ריבית נמוכה בתחילת הדרך (כיום). הכיצד? הריבית הנמוכה היא הפיתוי בדרך למלכודת כואבת לטווח ארוך. בשורה התחתונה, המסלול היחיד (למעט מסלול צמוד מט"ח) בו שני משתנים – מדד וריבית - אי וודאות וסיכון גבוה.

ה. ריבית משתנה כל 5 שנים, לא צמודה: מסלול חדש יחסית. ראו סעיף קודם, למעט ההצמדה למדד.

 

לכל אחד מהמסלולים יתרונות וחסרונות בעלי משמעות אדירה על איכות המשכנתא שלנו. על מנת לבנות משכנתא אופטימאלית וחסכונית, יש לתכנן אסטרטגיה מימונית חכמה התואמת את מאפייני וצרכי הלקוח. כזו הבנויה משילוב מסלולים בפרופורציות נכונות, לתקופות המתאימות לכל מסלול ומאפשרת מיקסום היתרונות לטובתנו ולא לטובת הבנק. חשוב להדגיש שמשכנתא טובה עבור אחד היא לא בהכרח טובה עבור אחר.

המלצה חשובה נוספת: לא להקריב את העתיד עבור הווה נח. יש לחשוב גם על הטווח הבינוני והארוך ולא רק על הנוחות בטווח המיידי. על החזר נמוך מדי היום תשלמו ביוקר בעתיד. כשהמשכנתא לא מתוכננת בצורה מקצועית, ההחזר החודשי יעלה ויתפח משמעותית, הקרן לא תתקזז כמו שצריך לאורך שנים רבות ובסך הכל תשלמו הרבה יותר מדי. לעומת זאת, בבנייה מקצועית של המשכנתא ניתן להפחית אי וודאות ושינויים בהחזר החודשי, הקרן תתקזז כבר מתחילת הדרך ובסך הכל תחסכו מאות אלפי ₪ בתשלומים מיותרים לבנק. שבת שלום.

 

הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il

 

אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.

סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
כולה זוהרת
סיפורים רבים קורעי לב מגיעים אל שולחני, אך הסיפור הבא שייך לבחורה צעירה בת 18, חדורת מטרה ומלאת מוטיבציה ואנרגיות חיוביות, שהספיקה לעבור בתקופת חיים קצרה, מה שלפעמים עוברים אנשים בחיים שלמים. היא משאירה אותי עם המסר ששום דבר לא עומד בפני כוח הרצון וכי החצייה של אתגרים גדולים, בסופו של דבר, תלויה, כמו תמיד, בכוחות הנפש. קרא עוד...
מגן תל חי הוענק למשפחות הדר וגולדין מתי יגבר האומץ של מורשת טרומפלדור על ההססנות העכשווית וישובו בנים הביתה?
כמידי שנה בי"א אדר, מקיימת תנועת בית"ר טקס לזכרם של גיבורי תל חי. השנה העניקה התנועה את 'מגן תל חי' למשפחותיהם של סגן הדר גולדין ואורון שאול ז"ל, שנחטפו במהלך מבצע צוק איתן וגופתם מצויה עדיין בידי החמאס. תנועת בית"ר בחרה במשפחות גולדין ושאול בזכות מאבקם העיקש להפעלת לחץ על חמאס מבלי לוותר ולהתקפל בפני ארגון הטרור ומבלי להיענות לדרישת שחרור מחבלים תמורת בנם, שיביאו לפיגועים נוספים.
כבוד לטבריה - החייל סמ"ר יקיר אבוטבול נבחר כמצטיין זירת ים סוף
סמ"ר יקיר אבוטבול, תושב העיר טבריה, המשרת כמפקד מעבדת מערכות נשק, בבסיס זרוע הים, הנמצאת בעיר אילת ואשר תפקידה להגן על זירת ים סוף, נבחר להיות ממצטייני זירת ים סוף. קרא עוד...
כן, כן זהו שבוע הגאווה לטבריה - שיר כהן הטבריינית זכתה השבוע בקיקבוקס לבוגרים
שיר כהן מטבריה, תלמידתו של יורם בן שמעון, ממרכז הלחימה פירסט, זכתה השבוע באליפות ישראל בקיקבוקס לבוגרים, כשניצחה את האלופה המכהנת. קרא עוד..
משלוח מנות - בננות
קבוצת צמח מפעלים ומשקי עמק הירדן, אשר מאמצים את המחלקה לשיקום גריאטרי במרכז הרפואי פדה - פוריה, חגגו את חג פורים עם המטופלים. הקבוצה מאמצת מזה כשנה את המחלקה לשיקום גריאטרי במרכז הרפואי פדה - פוריה. קרא עוד..
פתיחת מרכז יום לקשיש
יום ג' הקרוב ה-26.3.19 בין השעות 9:00-12:00 פתיחה של מרכז יום לאוכלוסיית הגיל השלישי היא אירוע מיוחד, במציאות בה מסגרות לקשישים נסגרות וכמות המקומות אשר נותנים מענה לאוכלוסיית הקשישים הולכת ויורדת.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
יום ראשון, 24 מרץ2019
Wאבגדהוש
924252627280102
1003040506070809
1110111213141516
1217181920212223
1324252627282930
1431010203040506
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.