הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: כיצד בונים משכנתא טובה? מה הופך משכנתא למשכנתא טובה?

כוכב הצפון | גיליון 2228 | 11.3.16

אני בטוח כי רובכם תענו - ריביות נמוכות עד כמה שניתן. ובכן, ריביות נמוכות זה טוב וחשוב וכולנו מעדיפים את הריביות שלנו נמוכות ככל שניתן, אבל החיסכון המשמעותי והגדול ביותר נמצא בתמהיל. שלב המיקוח על הריביות  מגיע רק לאחר שבנינו את התמהיל האופטימאלי והחסכוני ביותר. הדברים נכונים הן למשכנתא חדשה והן למחזור משכנתא קיימת. כדי להבין את משמעויות התמהיל, ראשית, אנו צריכים לסקור בקצרה את מסלולי המשכנתא העיקריים:

א. מסלול הפריים: צמוד לריבית הפריים ומוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא. למסלול זה יתרונות רבים: אינו צמוד למדד, גמיש לשינויים עתידיים, הקרן מתקזזת במהירות כבר מתחילת הדרך ועוד. חסרונו הגדול –סיכון לעליית ריביות, בהתאם להחלטת בנק ישראל. לטעמי, זהו המסלול הטוב ביותר לטווחים ארוכים, גם במחיר הסיכון בתנודתיות הריבית.

ב. ריבית קבועה צמודה למדד: יתרון - ודאות מלאה בנוגע לריבית, שכן היא קבועה לכל אורך חיי המשכנתא. מנגד, אי וודאות בנוגע להצמדה למדד. חשוב להדגיש, מדד שנתי ממוצע של 2.5% במשכנתא של 25 שנים, משמעו עלייה של כ- 85% בהחזר החודשי במסלולים הצמודים למדד!!! חסרון נוסף - אפשרות לקנסות היוון במקרה של סילוק/פירעון מוקדם.

ג. ריבית קבועה לא צמודה למדד: יתרון - וודאות מלאה, החזר ידוע וקבוע לחלוטין לכל אורך חיי המשכנתא. חסרון - ריבית גבוהה ולכן החזר חודשי גבוה ביחס לאלטרנטיבות, לפחות בתחילת הדרך. בנוסף, סיכון בקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון מוקדם.

ד. ריבית משתנה כל 5 שנים, צמודה למדד: המסלול מוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא (בנוסף לשליש במסלול הפריים). יתרונות– ריבית נמוכה בתחילת הדרך ביחס לאלטרנטיבות ואין חשש מקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון בתחנה (כל 5 שנים). חסרונות – הצמדה למדד ו..ריבית נמוכה בתחילת הדרך (כיום). הכיצד? הריבית הנמוכה היא הפיתוי בדרך למלכודת כואבת לטווח ארוך. בשורה התחתונה, המסלול היחיד (למעט מסלול צמוד מט"ח) בו שני משתנים – מדד וריבית - אי וודאות וסיכון גבוה.

ה. ריבית משתנה כל 5 שנים, לא צמודה: מסלול חדש יחסית. ראו סעיף קודם, למעט ההצמדה למדד.

 

לכל אחד מהמסלולים יתרונות וחסרונות בעלי משמעות אדירה על איכות המשכנתא שלנו. על מנת לבנות משכנתא אופטימאלית וחסכונית, יש לתכנן אסטרטגיה מימונית חכמה התואמת את מאפייני וצרכי הלקוח. כזו הבנויה משילוב מסלולים בפרופורציות נכונות, לתקופות המתאימות לכל מסלול ומאפשרת מיקסום היתרונות לטובתנו ולא לטובת הבנק. חשוב להדגיש שמשכנתא טובה עבור אחד היא לא בהכרח טובה עבור אחר.

המלצה חשובה נוספת: לא להקריב את העתיד עבור הווה נח. יש לחשוב גם על הטווח הבינוני והארוך ולא רק על הנוחות בטווח המיידי. על החזר נמוך מדי היום תשלמו ביוקר בעתיד. כשהמשכנתא לא מתוכננת בצורה מקצועית, ההחזר החודשי יעלה ויתפח משמעותית, הקרן לא תתקזז כמו שצריך לאורך שנים רבות ובסך הכל תשלמו הרבה יותר מדי. לעומת זאת, בבנייה מקצועית של המשכנתא ניתן להפחית אי וודאות ושינויים בהחזר החודשי, הקרן תתקזז כבר מתחילת הדרך ובסך הכל תחסכו מאות אלפי ₪ בתשלומים מיותרים לבנק. שבת שלום.

 

הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il

 

אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.

סה"כ 0 תגובות לכתבה זו
החברה להגנת הטבע בסיור לימודי באגודת המים
משלחת בכירי החברה להגנת הטבע הגיעה השבוע לסיור במתקן הסולארי הראשון בארץ הצף על מים של אגודת המים בעמק הירדן. אנשי החברה להגנת הטבע למדו על הניצול האופטימאלי של המשאבים בפרויקט המשלב: ייצור חשמל באנרגיה ירוקה, חסכון בחשמל, הקטנת אידוי מים וחסכונם, וניצול שטח מוסתר בצורה אופטימלית והבינו את הפוטנציאל הגלום בפרויקטים כאלו. את הסיור הדריכו זיו הר חול מאגודת המים ועופר ינאי מנכ"ל נופר אנרגיה שביצעו את הפרויקט.
משרד הכלכלה, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, מעוף-טק ועיריית טבריה קיימו אירוע חשיפה
בפאב "הביג בן" בטבריה לקראת פתיחת האקסלרטור (מאיץ טכנולוגי) הראשון בטבריה בניהול חברת סינובייט בפני יזמים. במסגרת האירוע, הציגה סיון ברעם מנהלת אקסלרטור טבריה מטעם מעוף, את מטרות האקסלרטור והסבירה כיצד ניתן להשתלב בתכנית המאיץ הטכנולוגי, אשר מטרתו: איתור מיזמים טכנולוגים וחברות בתחילת דרכן והפיכתן לסטרטאפים טכנולוגים עם לקוחות ומשקיעים. בנוסף התארחו באירוע, אביהו עמר ויהודה קריף, סטארטאפיסטים מטבריה, שסיפרו כיצד הקימו את האפליקציה ששינתה את כללי המשחק בעולם הגיימינג - Winniapp.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
יום שני, 21 ינואר2019
Wאבגדהוש
130310102030405
206070809101112
313141516171819
420212223242526
527282930310102
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.