הפינה המשפטית
מאת: עו"ד נועם פנחס
 
תאונות דרכים -פגע וברח לכתבה
 עשרת הדיברות לנפגע עבודה - לכתבה
 
 
 





בקרו באתר האינטרנט
החדש של הישוב
פוריה עילית. לאתר. 
טור / דעה אישית>
שוקי מלה: כיצד בונים משכנתא טובה? מה הופך משכנתא למשכנתא טובה?

כוכב הצפון | גיליון 2228 | 11.3.16

אני בטוח כי רובכם תענו - ריביות נמוכות עד כמה שניתן. ובכן, ריביות נמוכות זה טוב וחשוב וכולנו מעדיפים את הריביות שלנו נמוכות ככל שניתן, אבל החיסכון המשמעותי והגדול ביותר נמצא בתמהיל. שלב המיקוח על הריביות  מגיע רק לאחר שבנינו את התמהיל האופטימאלי והחסכוני ביותר. הדברים נכונים הן למשכנתא חדשה והן למחזור משכנתא קיימת. כדי להבין את משמעויות התמהיל, ראשית, אנו צריכים לסקור בקצרה את מסלולי המשכנתא העיקריים:

א. מסלול הפריים: צמוד לריבית הפריים ומוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא. למסלול זה יתרונות רבים: אינו צמוד למדד, גמיש לשינויים עתידיים, הקרן מתקזזת במהירות כבר מתחילת הדרך ועוד. חסרונו הגדול –סיכון לעליית ריביות, בהתאם להחלטת בנק ישראל. לטעמי, זהו המסלול הטוב ביותר לטווחים ארוכים, גם במחיר הסיכון בתנודתיות הריבית.

ב. ריבית קבועה צמודה למדד: יתרון - ודאות מלאה בנוגע לריבית, שכן היא קבועה לכל אורך חיי המשכנתא. מנגד, אי וודאות בנוגע להצמדה למדד. חשוב להדגיש, מדד שנתי ממוצע של 2.5% במשכנתא של 25 שנים, משמעו עלייה של כ- 85% בהחזר החודשי במסלולים הצמודים למדד!!! חסרון נוסף - אפשרות לקנסות היוון במקרה של סילוק/פירעון מוקדם.

ג. ריבית קבועה לא צמודה למדד: יתרון - וודאות מלאה, החזר ידוע וקבוע לחלוטין לכל אורך חיי המשכנתא. חסרון - ריבית גבוהה ולכן החזר חודשי גבוה ביחס לאלטרנטיבות, לפחות בתחילת הדרך. בנוסף, סיכון בקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון מוקדם.

ד. ריבית משתנה כל 5 שנים, צמודה למדד: המסלול מוגבל עד לשליש מסכום המשכנתא (בנוסף לשליש במסלול הפריים). יתרונות– ריבית נמוכה בתחילת הדרך ביחס לאלטרנטיבות ואין חשש מקנסות היוון במקרה של שינוי או פירעון בתחנה (כל 5 שנים). חסרונות – הצמדה למדד ו..ריבית נמוכה בתחילת הדרך (כיום). הכיצד? הריבית הנמוכה היא הפיתוי בדרך למלכודת כואבת לטווח ארוך. בשורה התחתונה, המסלול היחיד (למעט מסלול צמוד מט"ח) בו שני משתנים – מדד וריבית - אי וודאות וסיכון גבוה.

ה. ריבית משתנה כל 5 שנים, לא צמודה: מסלול חדש יחסית. ראו סעיף קודם, למעט ההצמדה למדד.

 

לכל אחד מהמסלולים יתרונות וחסרונות בעלי משמעות אדירה על איכות המשכנתא שלנו. על מנת לבנות משכנתא אופטימאלית וחסכונית, יש לתכנן אסטרטגיה מימונית חכמה התואמת את מאפייני וצרכי הלקוח. כזו הבנויה משילוב מסלולים בפרופורציות נכונות, לתקופות המתאימות לכל מסלול ומאפשרת מיקסום היתרונות לטובתנו ולא לטובת הבנק. חשוב להדגיש שמשכנתא טובה עבור אחד היא לא בהכרח טובה עבור אחר.

המלצה חשובה נוספת: לא להקריב את העתיד עבור הווה נח. יש לחשוב גם על הטווח הבינוני והארוך ולא רק על הנוחות בטווח המיידי. על החזר נמוך מדי היום תשלמו ביוקר בעתיד. כשהמשכנתא לא מתוכננת בצורה מקצועית, ההחזר החודשי יעלה ויתפח משמעותית, הקרן לא תתקזז כמו שצריך לאורך שנים רבות ובסך הכל תשלמו הרבה יותר מדי. לעומת זאת, בבנייה מקצועית של המשכנתא ניתן להפחית אי וודאות ושינויים בהחזר החודשי, הקרן תתקזז כבר מתחילת הדרך ובסך הכל תחסכו מאות אלפי ₪ בתשלומים מיותרים לבנק. שבת שלום.

 

הכותב הוא מומחה למשכנתאות ולאסטרטגיות חיסכון בחברת °360 כלכלה משפחתית מושכלת. בעל תואר שני במנהל עסקים - MBA והסמכה בינלאומית כמתכנן פיננסי - CFP.  אתר הבית: www.360finance.co.il

 

אין לראות במאמר זה ו/או הניתוח הכלול בו הצעה או תחליף לייעוץ מקצועי.

סה"כ 19 תגובות לכתבה זו
19. lKuJaPeIsTDSY
Could you send me an application form? http://xvideosrating.online nudevista "In a small number of countries, there is some evidence that the decreasing trends may be slowing, including among younger age groups, probably due to increases in risk factors such as obesity and diabetes. These countries are, however, clearly in the minority," Dr Nichols said.
MimAiXVvFpthnLdMAKp   12/08/2021
18. lKuJaPeIsTDSY
My battery's about to run out http://xvideosrating.online streamate According to prosecution documents, decades of emissions of dioxins, benzoapyrene and other cancer-causing chemicals caused an "environmental disaster", damaging the health of Taranto residents and affecting farming and fishing for miles around.
MimAiXVvFpthnLdMAKp   12/08/2021
17. lKuJaPeIsTDSY
Do you know the address? http://porntubehub.online youjizz It was one of the greatest decades in many ways but I think that we often look back with rose tinted glasses. If Britain produces the decade of the entrepreneur it will be this one, not the one of my youth. Then the barriers to enterprise were confronted but it’s today that that Berlin like wall is finally being pulled down.
MimAiXVvFpthnLdMAKp   12/08/2021
16. cMSnhDHgIENyH
https://xvideoss.web.fc2.com/
JuSrFabXGB   03/08/2021
15. HbohSZQwRYWhDIS
https://beeg.x.fc2.com/sitemap1.html https://beeg.x.fc2.com/sitemap2.html https://xnxxx.web.fc2.com/sitemap1.html https://xnxxx.web.fc2.com/sitemap2.html https://xvideoss.web.fc2.com/sitemap1.html https://xvideoss.web.fc2.com/sitemap2.html
vwrzBEECZEGq   03/08/2021
14. SadXEdZufVS
write my essays writemypaper.online
MsmyMkglAMSmoeOQVUw   23/07/2021
13. zzFDzURPFl
5UP0JR https://xnxxx.web.fc2.com/ xnxx
TMaexbmqcQgIan   29/06/2021
12. DzTQsINYArgCxb
7x4dWe https://buyzudena.web.fc2.com/
xTjzlAjmAWEHBqxx   27/01/2021
11. qOWgUdsjrZPeI
2g1743 https://beeg.x.fc2.com/
uzORmRfgIjLXKyoSthC   26/01/2021
10. BNKXVwXgLZdXO
nFosml http://nexus.cct.lsu.edu:8000/nexus_uis/930
nUJJogJDHtUSahSihJ   17/01/2021
9. hIlTDBkyDo
feMJVy http://waldorfdollshop.us/ waldorf doll
ogOJthzH   09/01/2021
8. ZzMiZPXhPk
Dh2HBS https://writemyessayforme.web.fc2.com/octavio-paz-essay-day-of-the-dead.html
hrEslpBkjWrsI   09/01/2021
7. HddUJFlaZXbAlTMPYs
7BV1nf https://writemyessayforme.web.fc2.com/#writemyessay
pwAJhgPnnsbxdQRHSOx   15/12/2020
6. FfogqhftG
NzGWuq https://writemyessayforme.web.fc2.com/
qwCDxMtgSDUVPsvkaV   13/12/2020
5. HmmlMkcF
dt9HQH http://xnxx.in.net/ xnxx videos
FcQizPUdSAct   13/12/2020
4. BPMBypRUfv
8gsbq5 https://www.quora.com/What-the-top-SEO-keywords-for-essay-you-know/answer/Alan-Smith-1772 write my essay
DBznZGetpVhRnSbjiCS   04/12/2020
3. axQGjHApaGVuYbCtaIX
qaTBV8 http://pills2sale.com/ viagra online
xoWBTxtENN   14/11/2020
2. FPlyFcABlpnBfij
LopYXh http://pills2sale.com/ viagra cialis buy
bIVTDNYQIEuFA   01/11/2020
1. RnwGJZGzcogDagx
lWqdpV http://pills2sale.com/ cheap viagra
MKerEUFhyvwVvHXAr   08/10/2020
15.10.21, טקס עלייה לחטיבת הביניים בבית הספר "יד ששון" בגליל התחתון
בית ספר " יד ששון" הינו בית ספר ממ"ד בקיבוץ לביא בגליל התחתון. להמשך כתבה.
15.10.21, סיבת פרידה חגיגית וטעימה, בנמל עין גב, לתיקי נווה חשבת השכר של הקיבוץ וענף התיירות בעין גב.
חברת 'עין גב אחזקות' ומחלקת משאבי אנוש, ערכו מסיבת פרידה חגיגית וטעימה, במסעדת "מפגש הדייגים" בנמל עין גב, לתיקי נווה חשבת השכר של הקיבוץ וענף התיירות בעין גב. תיקי, סוגרת 27 שנים בתפקיד ולמעלה מ- 50 שנה של עבודה בתפקידים שונים בקיבוץ, ביניהם: מזכירת הקיבוץ לשתי קדנציות, רכזת שכבת נעורים ומנהלת חשבונות. תיקי מלאת המרץ לא פורשת למנוחה, אלא תהיה עובדת סוציאלית ב"בתינו מכללת הגיל השלישי" בעמק הירדן. באירוע המרגש השתתפו חברים לעבודה ובני משפחתה. רועי טינסקי, מנהל עסקים עין גב אמר, כי חריצותה של תיקי והתפקידים האחראיים שמלאה בצמתים מרכזיים, היו חשובים ביותר עבור הקיבוץ, בעיקר התעקשותה לפני שנים רבות, בהשקעה בפנסיות לחברים. לחיים תיקי! להמשך קריאה.
15.10,21, ה"טיש הגדול" במושב הזורעים
מאז חזרו המופעים לחיינו, משה להב לא מפסיק להופיע, להפתיע ולשתף פעולה. משה להב ייסד תופעה ישראלית ייחודית – "הטיש הגדול", מופע מעניין ומרענן של שירים ישראליים היוצר דינמיקה חברתית בהופעה שהפכה לתופעה. להמשך קריאה.
גיליון דיגיטלי של כוכב הצפון באינטרנט
בואו לחוות את חווית הגלישה באינטרנט עם המהדורה האינטראקטיבית של עיתון כוכב הצפון. יותר חדשות, יותר עניין, כתבות, ראיונות, סרטונים, כותבי דעות ומדורים ייחודיים, עכשיו בלחיצה.
עיתון כוכב הצפון בפייסבוק
עיתון כוכב הצפון עלה לפייסבוק, רוצים לנהל דיאלוגים עם עוד מגיבים, כנסו לפייסבוק של כוכב הצפון.
מייל אדום לשליחת חדשות
 
לוח נדל"ן בבנייה
 
יום חמישי, 21 אוקטובר2021
Wאבגדהוש
4026272829300102
4103040506070809
4210111213141516
4317181920212223
4424252627282930
4531010203040506
הבא
הקודם
בניית אתריםבניית אתרים 

© כל הזכויות שמורות ל"עיתון כוכב הצפון" טבריה, רח' הגליל 1, ת.ד 196 טבריה.